При ипотечном кредитовании банки требуют от клиентов оформлять полис на недвижимость. Страховка ипотечного кредита стоит недешево и повышает расходы заемщиков. Рассказываем, можно ли от нее отказаться и как вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки.
Нужно ли оформлять страховку при ипотеке
Оформление страховки на ипотечное жилье — требование, прописанное в законе «Об ипотеке». Обязательное страхование ипотеки защитит заемщика, если объект залога пострадает в случае наступления неблагоприятных обстоятельств. Оно гарантирует банку возврат заемных средств.
В страховом договоре указывают размер возмещаемого ущерба, то есть максимальную сумму, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем меньше эта величина, тем ниже стоимость страховки. Обычно страховые компании предлагают клиентам оформить полисы с лимитом в размере имеющейся перед банком задолженности.
Какие страховки обязательны
Оформляя покупку недвижимости в кредит, заемщики интересуются, какие страховки обязательны при ипотеке. К обязательным в данном случае относится только один вид страхования — недвижимости.
Оформление полиса не требуется при покупке жилья по договору долевого строительства. Когда дом находится на этапе возведения, объекта залога недвижимости еще нет, поэтому и страховать нечего.
Однако после ввода дома в эксплуатацию и получения ключей заемщик обязан произвести покупку полиса. Иначе банк может обязать его вернуть долг или повысить процентные ставки.
При покупке объекта недвижимости на вторичном рынке закон требует обязательно оформлять страховку. Если не заключить ипотечное страхование, банк вправе расторгнуть ипотеку.
Обязательная страховка ипотеки защищает от следующих непредвиденных случаев:
- пожаров;
- взрывов;
- стихийных бедствий;
- нанесения вреда третьими лицами.
Страховой защите подлежит сам объект недвижимости: его стены, крыша, полы и т. д. Нанесение ущерба ремонту не является страховым случаем. В этом случае страховая компания не станет принимать участие в погашении кредита.
Необязательные виды страхования по ипотеке
К добровольному страхованию квартиры для ипотеки относятся страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула. Банки рекомендуют клиентам оформить комплексную ипотечную страховку, которая включает все эти виды.
Полис на жизнь и здоровье позволяет заемщику или его родственникам избежать необходимости выплачивать долги в случае смерти или тяжелой болезни. Стоимость страховки определяется возрастом и профессией клиента.
Титульное страхование используется только при покупке жилья на вторичном рынке. Если застраховать титул, это обезопасит заемщика и банк в случае признания сделки купли-продажи недействительной. В такой ситуации страховая организация вернет кредитному учреждению долг, а покупателю — вложенные деньги.
Несмотря на то, что оформление полиса на жизнь и титул производится по желанию заемщика, отказ от добровольной страховки может иметь негативные последствия. Без полиса банки выдают кредиты под повышенный процент.
Процедура оформления полиса
Чтобы оформить полис, нужно обращаться в аккредитованные банком страховые организации. Список таких компаний можно взять в кредитном учреждении или найти на его сайте.
Оформлять полис на недвижимость нужно после подтверждения банком выдачи ипотеки. Для этого следует произвести оценку объекта недвижимости и предпринять следующие шаги:
- выберите компанию для оформления ипотечной страховки;
- отправьте в нее отчет об оценке, от него будет зависеть размер страхового взноса;
- узнайте стоимость полиса;
- получите счет на ипотечное страхование и оплатите его.
Сегодня заемщики имеют возможность купить полис онлайн. В этом случае подтверждение страховки придет на электронную почту. Весь процесс оформления занимает несколько минут.
При заключении договора комплексного страхования страховые компании предоставляют скидки.
Возврат денег за страховку при досрочном погашении ипотеки
При досрочном погашении кредита заемщик имеет право вернуть неиспользованную часть суммы. Страховая премия, подлежащая возврату, рассчитывается пропорционально сроку, на который полис прекратил срок действия досрочно. Если по договору страхования был страховой случай, вернуть деньги не получится.
Чтобы расторгнуть полис и вернуть деньги, нужно:
- погасить остаток кредита перед банком и забрать закладную;
- снять обременение;
- оформить заявление о возврате и отправить его в страховую компанию.
Страховщик должен рассмотреть заявление и вернуть денежную сумму в течение 7 суток с момента получения обращения. Если страховая компания отказывается возвращать средства, заемщик может обратиться в суд.
Популярные вопросы:
1. Можно ли отказаться от страховки по ипотеке через год?
Отказаться от страхования недвижимости по ипотеке нельзя: эта обязанность предусмотрена законом. От добровольного страхования заемщик может отказаться в течение 14 суток с момента оформления полиса без каких-либо штрафных санкций. По окончании этого строка он также может разорвать договор, но при этом заемщик лишится части премии. Кроме того, отказ от страховки грозит повышением процентов по кредиту.
2. Что будет, если отказаться от личного страхования?
При отказе от личного страхования банк может поднять кредитную ставку на 1–5%.
3. Нужно ли уведомлять страховую о закрытии ипотеки?
Уведомлять страховую компанию о закрытии ипотеки необязательно. Это нужно только в том случае, если заемщик хочет расторгнуть полис и вернуть часть премии.